S’apprêter à acheter sa première maison peut être décourageant. Vous devez tenir compte de votre cote de crédit, de vos acomptes et de votre hypothèque. Voici un guide qui vous aidera à vous préparer à faire l’un des plus gros achats de votre vie.

L’achat de votre première maison peut être l’un des moments les plus exaltants – et les plus stressants – de votre vie. Mais avec les bonnes informations, vous pouvez acheter une maison, demander un prêt hypothécaire et conclure l’affaire en toute confiance.

Étape 1 : Déterminez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre

La première chose à faire avant d’acheter une maison est de s’assurer que c’est le bon moment pour le faire. En règle générale, la possession d’une maison est financièrement rentable si vous y vivez pendant au moins cinq ans. Sinon, il n’y a rien de mal à louer. Vos chiffres réels peuvent varier, mais vous pouvez jouer avec des scénarios en utilisant notre calculateur “louer ou acheter”.

Vous ne serez peut-être pas d’accord, mais je ne crois pas que vous devriez considérer votre maison comme un investissement. Oui, avec un peu de chance, elle s’appréciera avec le temps. Mais vous devriez l’acheter parce que vous voulez une propriété, pas un investissement.

Cela signifie que vous ne devez jamais vous étirer pour acheter votre résidence principale en pensant que vous pouvez retirer de l’argent ou le revendre pour faire un profit rapide en quelques années. N’achetez qu’une maison que vous pouvez vous permettre aujourd’hui !

A cet effet, si vous êtes à la recherche d’une maison neuve, n’hésitez pas à consulter le site de maison eureka, constructeur de maison individuelle dans le nord de la France : https://maison-eureka.fr/

Bien que cela ne soit pas toujours possible si vous vivez dans un marché immobilier cher, essayez de maintenir le montant total de votre loyer à moins de 30 % de votre revenu mensuel brut. Lorsque vous dépensez beaucoup plus que cela pour votre prêt hypothécaire, vous risquez de devenir “pauvre en maison” – vous pourriez vivre dans une belle maison mais avoir des difficultés à économiser ou même à couvrir d’autres dépenses mensuelles.

Étape 2 : Préparez vos finances pour le processus de prêt hypothécaire

La dernière chose que vous voulez faire est de trouver la maison de vos rêves pour découvrir que vous n’êtes pas financièrement qualifié pour l’acheter. Pour garantir que vous êtes financièrement prêt à acheter votre première maison, vous aurez besoin d’un bon crédit, de liquidités pour conclure et d’un revenu vérifiable.

Vérifiez votre crédit

J’espère que ce n’est pas une surprise, mais pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut avoir une bonne cote de crédit. C’est le bon moment pour vérifier vos rapports de crédit et éventuellement investir dans un service de suivi quotidien de votre cote de crédit pendant quelques mois.

Un moyen rapide d’améliorer votre pointage de quelques points est de rembourser les soldes de vos cartes de crédit et de cesser de les utiliser pendant deux mois avant de demander un prêt hypothécaire. De plus, vous voudrez éviter de demander un crédit (par exemple, une nouvelle carte de crédit ou un prêt automobile) avant d’avoir terminé la construction de votre nouvelle maison.

Si vous achetez une maison avec votre conjoint ou un autre coacheteur, votre prêteur hypothécaire tiendra probablement compte de la cote de crédit des deux acheteurs dans le cadre de la procédure de demande. Cela ne veut pas dire que vous êtes nécessairement condamné si le crédit d’une personne n’est pas aussi bon, mais ne comptez pas sur le fait que les choses se passent sans accroc juste parce qu’un des acheteurs a un excellent score.

Enfin, n’oubliez pas qu’il faut au moins six mois pour améliorer sensiblement votre cote de crédit, alors n’hésitez pas à vous lancer si nécessaire !

Économisez de l’argent pour un acompte et d’autres dépenses

En plus de vous assurer que votre cote de crédit est en ordre, vous devez également tenir compte de l’argent dont vous aurez besoin pour acheter votre première maison. Il y a bien sûr l’acompte, qui représente généralement entre 3,5 et 20 % du prix d’achat.

En économisant pour votre acompte, évitez la tentation d’investir dans la volatilité du marché boursier avec de l’argent que vous espérez utiliser dans les deux ans à venir. Bien que vous puissiez être tenté d’essayer d’obtenir un meilleur rendement sur votre argent qu’un compte d’épargne en ligne qui ne paie qu’un pour cent, le plus grand risque est de ne pas avoir votre argent disponible lorsque vous êtes prêt à acheter une maison.

En épargnant, ne sous-estimez pas le montant dont vous aurez besoin – vous pourriez être surpris de la quantité d’argent dont vous aurez besoin pour conclure l’achat.

Mettez de l’ordre dans vos documents

Enfin, si vous êtes sur le point de faire une offre pour une maison, commencez à rassembler les documents dont vous aurez besoin pour vérifier vos finances sur la demande de prêt hypothécaire : fiches de paie, W-2, relevés bancaires et, si vous avez des revenus de travailleur indépendant, des copies de vos deux dernières déclarations d’impôts.

Étape 3 : Recherchez un prêt hypothécaire

Trop souvent, les acheteurs de maison laissent les achats d’hypothèques à la dernière minute et regardent la maison de leurs rêves aller à un autre soumissionnaire qui avait un financement en règle. L’approbation hypothécaire est un processus gratuit et non contraignant qui vous présente comme un acheteur sérieux et qualifié lors de l’achat de votre première maison.

Types de prêts hypothécaires

Comparer deux hypothèques peut être déroutant. Il existe des taux fixes et des taux ajustables, dont les prix sont très différents. Vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire pour 30 ans ou seulement pour cinq ans (les taux d’intérêt sont généralement plus élevés lorsque la durée du prêt est plus longue).

La plupart des acheteurs devraient envisager des prêts hypothécaires à taux fixe et, en effet, le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est de loin le type de prêt le plus courant. Néanmoins, il n’y a pas de mal à se familiariser avec le fonctionnement des taux hypothécaires et les différents types de prêts disponibles.

Vous pouvez également utiliser une calculatrice de prêts hypothécaires pour voir comment les différentes durées et les différents taux affecteront vos mensualités.

Frais hypothécaires

Pour aggraver les choses, les prêteurs hypothécaires facturent des frais qui ne se reflètent pas nécessairement dans le taux d’intérêt. Il peut y avoir des frais pour l’évaluation de la maison, la vérification de votre crédit et la préparation des documents.

Dans certains cas, on peut vous offrir la possibilité de payer des “points” à la clôture qui réduiront votre taux d’intérêt. Les points sont essentiellement des intérêts prépayés. Cette décision peut s’avérer délicate, mais elle peut être judicieuse si 1) vous pouvez vous permettre de mettre de l’argent supplémentaire et 2) vous prévoyez de conserver le prêt hypothécaire pendant de nombreuses années.

Assurance hypothécaire privée (PMI)

Si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %, votre prêteur vous fera probablement payer une prime mensuelle pour ce qu’on appelle une assurance hypothécaire privée, ou PMI. L’assurance hypothécaire privée protège la banque en cas de défaut de paiement de votre prêt et de baisse importante de la valeur de votre logement.

La seule mauvaise façon d’obtenir un prêt hypothécaire est d’entrer dans votre banque locale, de demander un agent de crédit et d’accepter le taux qu’elle vous accorde sans jamais faire de shopping.

Vous pouvez comparer les taux avec un certain nombre des principaux prêteurs hypothécaires en ligne ou trouver un courtier en prêts hypothécaires local qui examinera votre demande auprès de plusieurs prêteurs en votre nom.

Je recommande aussi souvent d’utiliser le site Multiprets pour obtenir rapidement quatre ou cinq taux hypothécaires concurrents de différentes banques. Ces taux seront plus précis que ceux que vous voyez dans les publicités et les sites web, car les banques fournissent des taux réels basés sur votre profil de crédit et sur l’emplacement et la valeur de la maison que vous voulez acheter.

Types de prêts hypothécaires

Comparer deux hypothèques peut être déroutant. Il existe des taux fixes et des taux ajustables, dont les prix sont très différents. Vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire pour 30 ans ou seulement pour cinq ans (les taux d’intérêt sont généralement plus élevés lorsque la durée du prêt est plus longue).

La plupart des acheteurs devraient envisager des prêts hypothécaires à taux fixe et, en effet, le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est de loin le type de prêt le plus courant. Néanmoins, il n’y a pas de mal à se familiariser avec le fonctionnement des taux hypothécaires et les différents types de prêts disponibles.

Vous pouvez également utiliser une calculatrice de prêts hypothécaires pour voir comment les différentes durées et les différents taux affecteront vos mensualités.

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